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AFORE; ¿Qué es y cómo funciona?

¿Qué es el AFORE? AFORE son las siglas de: “Administradora de Fondos para el Retiro”. Se trata de las instituciones encargadas de gestionar los fondos que los derechohabientes ahorran mes con mes de manera voluntaria para el momento de su retiro.

Si deseas comenzar a ver por tu futuro y el de tus seres queridos y no sabes por dónde empezar, dale un vistazo al siguiente artículo en el que te mostraremos todo lo que hay que saber para afiliarte.

AFORE – Significado

El Artículo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, define a las AFORES como:

“Son entidades financieras constituidas como sociedades mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas que las integran en términos de las leyes de seguridad social, así como administrar sociedades de inversión”.

En palabras más sencillas, las AFORE son entidades privadas, reguladas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), que gestionan los fondos para el retiro de los trabajadores inscritos al IMSS y al ISSSTE.

La CONSAR:

    • Vigila los recursos monetarios de los afiliados.
    • Supervisa que las inversiones se establezcan dentro de ciertos parámetros establecidos.
    • Crea normas que aseguren el funcionamiento del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
    • Está siempre pendiente de que se te entregue tu estado de cuenta en tiempo y forma.
    • Castiga el incumplimiento de las reglas.

Mientras que las AFORES se dedican a:

  • Aperturar cuentas individuales.
  • Recibir cuotas y aportaciones que los trabajadores, patrones o el gobierno depositan.
  • Recibir las aportaciones de los trabajadores y/o patrones.
  • Gestionar e invertir el ahorro a través de las SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializados en Fondos para el Retiro).
  • Registrar en la cuenta individual, los rendimientos que se generen debido a las aportaciones.
  • Registrar las aportaciones para casa realizadas ante el INFONAVIT, así como los rendimientos que resultan.
  • Enviar estados de cuenta al domicilio o correo electrónico registrado previamente por el empleado, al menos 3 veces al año.
  • Entregar al derechohabiente los recursos monetarios a los que tienen derecho durante el lapso que se encuentren trabajando, por concepto de matrimonio o desempleo.
  • Entregar al trabajador el monto de su pensión una vez retirado.

AFORES en México.

De acuerdo la CONSAR, actualmente existen 10 AFORES:

  1. Profuturo.
  2. Sura.
  3. Citibanamex.
  4. Coppel.
  5. Principal.
  6. XXI Banorte.
  7. Azteca.
  8. PensionISSSTE.
  9. Invercap.
  10. Inbursa.

Siendo Coppel la que cuenta con el mayor número de registrados con más de doce mil, y Azteca con el mayor número de cuentas administradas con más de quince mil. 

En cuanto a sucursales, la de Coppel es la que se ubica en la primera posición con 3,348, seguido de Azteca con 1,854 y luego por afore Citibanamex con apenas 592.

¿Para qué es?

El AFORE es una Administradora que apertura una cuenta única e intransferible a todos los trabajadores interesados en iniciar un ahorro para su retiro. 

En esta cuenta individual se guardan los depósitos realizados de forma voluntaria por el interesado, por el patrón o el gobierno. La aportación se calcula basada en el sueldo de cotización y se divide de la siguiente manera.

¿Cómo funciona?

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Las aportaciones que realizan los trabajadores se distribuyen así:

IMSS: 

  • Patrón: 2% salario base por jubilación, y 3.15% por cesantía en edad avanzada y vejez.
  • Empleado: 1.125% del salario por cesantía en edad avanzada y vejez.
  • Gobierno: 0.225% por cesantía en edad avanzada y vejez más una cuota extra por día de trabajo que se cotiza.

ISSSTE:

  • Institución: 2% sueldo base por pensión y 3.18% por cesantía en edad avanzada y vejez.
  • Trabajador. 6.13% sueldo base por cesantía en edad avanzada y vejez.
  • Gobierno: 5.5% del salario mínimo.

Todos los trabajadores asociados al IMSS o al ISSSTE, o los profesionales independientes, pueden afiliarse a una AFORE y realizar aportaciones voluntarias. 

Cada vez que reciben las aportaciones, las AFORES invierten en SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro), las cuales permiten que el dinero crezca y así, pueda generar rendimientos que luego serán guardados en la cuenta individual de cada empleado y entregados a quienes deseen retirar.

El trabajador puede obtener su ahorro después de los 65 años y las aportaciones pueden realizarse también a diversas subcuentas:

  1. Aportaciones voluntarias: es el ahorro voluntario que el empleado puede ir haciendo durante el tiempo que se encuentre laborando. Con esto, logra mayores beneficios adicionales a los aportes realizados por el patrón. Además, no tienen monto máximo ni mínimo de aporte y el retiro puede ser solicitado en cualquier momento.
  2. Vivienda: el patrón realiza aportaciones bimestrales del 5% del salario base, y el saldo puede ser utilizado para solicitar un crédito a través de INFONAVIT.
  3. Aportaciones extras: su objetivo es el de aumentar el monto de la pensión. Pueden hacerse en cualquier momento y podrá hacer uso de ese efectivo una vez que el trabajador se haya retirado.

Requisitos para afiliarse a una AFORE.

  • Elegir una AFORE de entre todas las que mencionamos anteriormente.
  • Ponerte en contacto con tu AFORE, ya sea vía telefónica, vía internet, por medio de un agente o en la sucursal.
  • Llenar una pre-solicitud en sucursal o mediante la app AforeMóvil desde Appstore o Google Play.
  • Presentar los siguientes documentos:
  • Acta de nacimiento.
  • CURP.
  • Identificación oficial vigente.
  • Comprobante de domicilio que no pase de tres meses.
  • Dos referencias personales.
  • Una fotografía digital de frente.
  • Datos de tus beneficiarios.
  • Firma biométrica (huellas digitales).
  • Firma manuscrita digital.
  • Una vez completa la pre-solicitud de registro, tu AFORE te contactará en tu domicilio o número telefónico a más tardar 6 días después.

Si tu solicitud fue aceptada, la AFORE debe enviarte una constancia de registro, de ser rechazada, también tiene la obligación de hacértelo saber y explicarte los motivos del rechazo.

¿Cómo se obtiene?

  1. Debes elegir una AFORE (previa investigación).
  2. Registrarte en sucursal o mediante la aplicación AforeMóvil para Apple y Android. 
  3. Llenar la pre-solicitud.
  4. Presentar los documentos solicitados.
  5. Esperar respuesta de la institución.
  6. ¡Listo! Ya puedes comenzar a hacer tus aportaciones voluntarias o por medio de tu patrón.

¿Cómo se hacen las aportaciones?

Las aportaciones pueden ser realizadas por medio de tu trabajo; el patrón se encarga de aportar cierto porcentaje dependiendo de si estás afiliado al IMSS o al ISSSTE, o mediante tus aportaciones voluntarias sin límite de monto.

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Recuerda:

Una vez registrado, si has decidido realizar depósitos voluntarios, puedes hacerlo en el momento que desees.

Si tus aportaciones no son voluntarias, el patrón será el encargado de descontar un porcentaje de tu salario para depositar en tu AFORE.

El retiro por vejez se realiza después de los 65 años, pero puedes solicitar cierta cantidad de tu dinero por matrimonio o desempleo.

Las aportaciones también pueden ir destinadas a la adquisición de vivienda o para aumentar el monto de la pensión.